Risikolebensversicherung

Die preiswertere Art der Lebensversicherung stellt die Risikoversicherung dar. Im Todesfall erhalten Ihre Hinterbliebenen einen vorher festgelegten Betrag. Da bei dieser Art der Versicherung kein Kapital zur Altersvorsorge gebildet wird, sind die Beiträge hierfür meistens weitaus geringer. Somit bietet sie Ihnen die Möglichkeit mit geringem finanziellem Aufwand Familienangehörige und Partner abzusichern. Zudem ist bei dieser Versicherung der volle Versicherungsbetrag bereits ab der ersten Beitragszahlung gewährleistet. Eine Sonderform dieser Versicherungsart stellt die Versicherung verbundener Leben dar. Beim Eintreten eines Versicherungsfalls von zwei Personen wird hierbei einmalig ein Anspruch fällig. Diese Art der Lebensversicherung stellt keine Altersvorsorge dar. Da kein Kapital aufgebaut wird, kann Sie lediglich beim Eintreffen des Versicherungsfalls ausgezahlt werden. Tritt dieser nicht ein, entstehen keine Ansprüche auf die eingezahlten Beiträge.

Kapitalbildende Lebensversicherung

Im Gegensatz zur Risikoversicherung stellt die Kapitallebensversicherung eine Altersvorsorge dar. Wenn Sie im Ruhestand aktiv sein wollen, sollten Sie über einen gewissen finanziellen Spielraum verfügen. Zum vereinbarten Ablauftermin der Versicherung wird ein vereinbarter Betrag mit den erwirtschafteten Überschüssen ausgezahlt. Im frühen Alter angelegt erwirtschaftet diese Art der Versicherung durch Zins und Zinseszins eine hohe Rendite, da sie steuerbegünstigt ist. Sie kann zudem zur Absicherung von Hypotheken und Krediten genutzt werden. Als gemischte Lebensversicherung, kann sie ebenfalls im Todesfall an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt werden.

Ob eine Kameraversicherung sinnvoll ist, hängt im Wesentlichen von zwei Faktoren ab. Diese sind zum einen der Wert der Ausrüstung und zum anderen inwieweit das Equipment beim gewöhnlichen Gebrauch gefährdet ist. Wer über hochpreisige Geräte verfügt und diese nicht nur im häuslichen Bereich, sondern auch auf Veranstaltungen, Feiern oder in der freien Natur benutzt, für den ist eine solche Versicherung sinnvoll. Wer jedoch eine Ausrüstung der mittleren Preisklasse besitzt und diese nur für den Hausgebrauch verwendet, fährt in der Regel besser damit, die Versicherungsbeiträge zu sparen und im Schadensfall die Ersatzbeschaffung aus eigener Tasche zu finanzieren.

Welche Punkte sollte man bei Abschluss einer Versicherung für das Kamera-Equipment beachten?

Zunächst sollte man klären, welche Gegenstände von der Versicherung genau erfasst werden. Wichtig ist hierbei, ob lediglich die Kamera selbst oder auch Objektive und anderes Zubehör versichert ist. Ein weiterer sehr wichtiger Punkt ist, gegen welche Gefahren die Ausrüstung versichert ist. Welche Risiken für den Versicherungsnehmer von besonderer Wichtigkeit sind, liegt an der individuellen Nutzung der Ausrüstung. Wer seine Kameras und das Zubehör zum Beispiel regelmäßig auf Veranstaltungen benötigt und in unübersichtlichen Menschenmengen arbeitet, hat ein höheres Risiko bestohlen zu werden. Wer hingegen in unwegsamem Gelände in der freien Natur unterwegs ist, für den ist eine Versicherung gegen Bruch oder Beschädigung durch Feuchtigkeit möglicherweise von größerer Bedeutung. Ebenfalls von Interesse für die Wahl der richtigen Versicherung kann auch der Geltungsbereich sein. Manch einem mag eine deutschlandweite Absicherung ausreichen, viele jedoch möchten auch im Urlaub europaweit oder überall auf der Welt Versicherungsschutz genießen. Erfragt werden sollte außerdem, ob der Versicherungsnehmer im Schadensfall einen Eigenbehalt zu tragen hat.

Wie wird die Versicherungssumme für das Versichern der Fotokamera festgelegt?

Es gibt einige Versicherungen, die die Deckungssumme pauschal festlegen, für andere hingegen ist die Anfertigung einer detaillierten Liste aller Kameras und aller Zubehörteile erforderlich. Im Schadensfall ist bei einer Versicherung mit pauschaler Deckungssumme unerheblich welche Geräte gestohlen oder zerstört wurden. Hier leistet die Versicherung bis zur maximal vereinbarten Versicherungssumme. Man sollte bei Abschluss einer solchen Versicherung darauf achten, dass man nicht den Zeitwert des vorhandenen Equipments versichert, sondern die Summe die man aufwenden müsste um die Ausrüstung neu anzuschaffen. Wer sich für eine Versicherung entscheidet, die die Versicherungssumme nach einer Geräteliste berechnet muss daran denken, jedes nach Abschluss der Versicherung neu gekaufte Teil in die Versicherung mit aufnehmen zu lassen. Grundsätzlich sollte man genaues Augenmerk darauf legen, wie der Versicherer die Höhe der Versicherungsleistung berechnet. Wird nur der Zeitwert des versicherten Gerätes ersetzt, so reicht dieser Betrag insbesondere bei älteren Kameras gewöhnlich nicht aus, um sich einen vergleichbaren Ersatz kaufen zu können. Bei einer Versicherung, die den Neuwert ersetzt, ist der Kauf eines adäquaten Gerätes möglich.

Um zu entscheiden, ob der Carport von der verbundenen Gebäudeversicherung erfasst wird, ist zunächst zu klären, was ein Gebäude im Sinne der Versicherung ist. Die Versicherungsbedingungen führen hierzu aus, dass Gebäudemit dem Erdboden verbundene Bauwerke sind, deren überwiegende Nutzung darin liegt, dass sie zu Wohnzwecken bestimmt sind und gegen äußere Einflüsse schützen können. In der Wohngebäudeversicherung kann ein Gebäude dann versichert werden, wenn es zu mindestens fünfzig Prozent seiner Nutzfläche zu Wohnzwecken genutzt werden kann. Da dies bei einem Carport nicht der Fall ist, handelt es sich hierbei nicht um ein Gebäude im Sinne der Versicherung. Nach den allgemeinen Versicherungsbedingungen für die Wohngebäudeversicherung ist ein Carport ein sonstiges Gebäudezubehör und ist als solches gesondert versicherbar. Da Carports in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen jedoch explizit als mitversicherte Gebäudebestandteile aufgeführt sind, ist zur Mitversicherung des Carports kein gesonderter Antrag zu stellen. Dies gilt allerdings nur dann, wenn der Carport sich auf dem im Versicherungsschein genannten Grundstück befindet. In älteren Versionen der allgemeinen Versicherungsbedingungen wurden Carports nicht ausdrücklich als mitversicherte Gebäudeteile aufgeführt. Wer einen älteren Versicherungsvertrag hat sollte prüfen, ob das Carport in der Versicherung mit eingeschlossen ist und sich im Zweifelsfall an den Versicherer wenden.

Muss die nach dem Abschluss der Versicherung erfolgte Errichtung eines Carports der Versicherung gemeldet werden?

Bauliche Veränderung am versicherten Gebäude müssen der Versicherung gemeldet werden, wenn durch sie eine Gefahrerhöhung eintritt. Dies soll den Versicherer davor schützen, an einen Vertrag gebunden zu sein, bei dem das Verhältnis zwischen dem versicherten Risiko und der errechneten Prämie nicht mehr ausgeglichen ist. Eine Gefahrerhöhung liegt vor, wenn durch die bauliche Veränderung am versicherten Gebäude die Wahrscheinlichkeit, dass ein Schadensfall eintritt erheblich vergrößert wird oder hierdurch im Schadensfall ein deutlich höherer Schaden zu erwarten ist. Nach einem Urteil des Oberlandesgerichts Karlsruhe trifft dieses auf die Errichtung eines Carports nicht zu, so dass hierdurch keine Gefahrenerhöhung für die Versicherung eintritt. Aus diesem Grund führt die nachträgliche Errichtung eines Carports nicht zu einer Anzeigepflicht gegenüber der Versicherung.

Ist ein nachträglich errichteter Carport automatisch in der Wohngebäudeversicherung mitversichert?

In den allgemeinen Versicherungsbedingungen für Wohngebäudeversicherungen ist geregelt, dass nachträglich in das versicherte Gebäude eingefügte Sachen automatisch in der Versicherung mit erfasst sind. Gäbe es diese Regelung nicht, so müsste der Versicherungsnehmer jede nach Abschluss der Versicherung erfolgte Umbau-, Anbau oder Ausbaumaßname dem Versicherer mitteilen, was zu einem hohen Aufwand auf beiden Seiten führen würde. Eine gesonderte Mitteilung an den Versicherer ist also bei Errichtung eines Carports nicht erforderlich. Da nach älteren Versionen der Versicherungsbedingungen Carports nicht ausdrücklich aus mitversicherte Gebäudeteile aufgelistet wurden, empfiehlt es sich für Versicherungsnehmer älterer Verträge jedoch sich die Mitversicherung des Carports bestätigen zu lassen.